退休新招 房屋净值付护理费

随著人口高龄化，全美许多家庭都在为长期老年护理的费用而烦恼。面对未来的诸多不确定性，提前进行财务规画至关重要，运用房屋净值来支付护理费用是选项之一，而且运用方式多元，可视个人财务状况安排 

目前美国人口约3亿4000万人，65岁以上老年人口达5800万人，占总人口的17%。在加州，这一比率约15%，大约600万人。根据联邦疾病管制暨预防中心（CDC）的数据，美国人平均寿命为77.5岁，社区生活管理局（Administration for Community Living）则指出，近70%的65岁以上人士将需要某种长期护理服务。

洛杉矶专业贷款公司Mortgage Grader总裁Jeff Lazerson针对年长屋主利用房屋净值获取长期照顾资金指出，加州的安养设施数量庞大。根据全美安养生活中心统计，加州有1万3536家安养社区（不含疗养院），提供24万3177张床位。不同类型的设施对应不同的费用，例如持续照护退休社区（CCRC）通常需要支付60万美元或以上的买断费，寄宿与照护设施则每月收费在5000至8500美元之间。此外，安养设施的单间公寓平均每月5450美元，而照护设施则可能高达9050美元。对于希望留在家中的老年人，居家护理服务的费用则约为每小时30至 45美元，且最低服务时长为4小时。

以每月6000美元的费用计算，五年的长期护理总花费将高达36万美元。如何筹措这笔庞大的费用，成为许多家庭需要面对的问题。专家认为，每个家庭都无法预测何时会需要长期护理，但关键是年长者应及早准备，以减轻子女负担，让晚年生活更安稳。

对于拥有房产的家庭，下列方法可以有效利用房屋净值来支付护理费用。

首先，出售房产是一种直接获取资金的方式，无论是长者本人或其家人的房产，都可转换为长期安养资金。此外，反向贷款（Reverse Mortgage）也是一个选项，允许62岁及以上的房主提取房屋净值，且无需每月偿还贷款，只需支付地产税与保险。如果借款人年满55岁，还可选择非FHA（联邦房屋管理局）的反向贷款方案。

另一种方式是申请房屋净值信用额度（HELOC），这类贷款运作类似信用卡，在前10年内可灵活提取资金，之后需在20年内偿还贷款余额。此外，房主也可以透过现金再融资（Cash-out Refinance）提取房屋净值，甚至选择仅付利息的再融资方案，以降低前期每月还款负担。

除了房产融资，还有其它方式可以支付长者护理费用。例如长期护理保险（Long-term Care Insurance）可以提供财务保障。